Рекомендации ЦБ о правильном поведении при работе со счётом

Рекомендации ЦБ о правильном поведении при работе со счётом.

ЦБ выпустил рекомендации о правильном поведении при работе со счетами. Рекомендации, по замыслу ЦБ, носят предупредительный характер добросовестным коммерсантам.


Общие советы от ЦБ:

→ Своевременно сообщать банку и налоговой (регистрировать) об изменениях в фирме (ОКВЭД, учредители, директор, адрес фактического ведения бизнеса и т. п.);

→ Мониторить ЕГРЮЛ и корреспонденцию.
Налоговая проверяет адреса регистраций посредством направления письма. Если на письмо не было ответа, то регорган получает право внести запись о недостоверности сведений, после чего исключит коммерсанта из ЕГРЮЛ. При обнаружении записи о недостоверности адреса в ЕГРЮЛ, необходимо обратиться в регорган для удаления указанной записи.

→ Подробно заполнять платёжки.
Максимально полно указывайте назначение платежа – не просто «по счету / договору №.. .», а конкретно за какие виды товаров/работ/услуг с указанием договоров, в рамках которых эти расчеты проводятся, и попросите об этом же своих контрагентов.

→ Вовремя реагировать на запросы банка.
Не игнорируйте запросы банка, а оперативно представляйте необходимую информацию. При запросе банком договоров представляйте не только сами договоры, но и дополнительные соглашения к ним, спецификации, товарные и транспортные накладные и иные документы, являющиеся основанием для проведения операции. Пишите подробные письменные пояснения для банка о схеме и особенностях ведения бизнеса (если они есть), чтобы максимально раскрыть экономическую суть тех или иных операций.

→ Не дробить свой бизнес (балансодержатель, держатель контрактов, закупающая компания, продающая компания, компания, за которой закреплен штат, и т.д.).
Дробление бизнеса сигнализирует о схемах, направленных на минимизацию налоговой базы, и возможных налоговых преступлениях (одно из предикатных для Федерального закона № 115-ФЗ преступлений).​

В общем, всё как всегда =)

Рекомендованные действия при возникновении вопросов/затруднений/проблем.​

ВОПРОС:

Я не могу зайти в кабинет интернет-банка. Я считаю, что меня заблокировали. Что происходит?​

ОТВЕТ:

Обратитесь в банк через колл-центр банка, позвоните персональному менеджеру или посетите обслуживающее вас отделение банка.​

Пояснение: Ограничения интернет-банка может быть не связан с решением банка по основаниям, предусмотренным Федеральным законом № 115-ФЗ (признание операций клиентов подозрительными (сомнительными). Отключение доступа к интернет-банку не является отказом от проведения операций, а всего лишь представляет ограничение способа совершения операций.


ВОПРОС:

Мне поступило «сообщение»/«уведомление» от банка (в чате, письмом и др.) с запросом конкретных документов. Банк запросил перечень документов, сославшись на Федеральный закон №115-ФЗ. Имеет ли он на это право? Банк запросил «очень много» документов.​

ОТВЕТ:

Банк запрашивает документы, необходимые для правильной квалификации операции (в том числе снятия опасений в ее возможной сомнительности). Банк делает это на основании своих внутренних правил, включая правила внутреннего контроля.​

Пояснение: Банки в соответствии с внутренними документами и условиями заключенных договоров самостоятельно определяют перечень и состав запрашиваемых документов и информации, сроки их представления и рассмотрения в разных ситуациях (выборочная или постоянная проверка всех клиентов). Это стандартная процедура любого банка в отношении любого из клиентов в рамках выполнения обязанностей по финансовому мониторингу.

Некоторые отрасли (розничная торговля, строительство, операции с драгоценными металлами и пр.) в банковской практике требуют более пристального внимания.


ВОПРОС:

Я нахожусь в кабинете интернет-банка и не могу совершить платеж/перевести денежные средства. Статус конкретной операции* — «приостановлен». Операция не проведена? Я предположил, что банк заблокировал мой счет. Что происходит?​

ОТВЕТ:

Возможно, вам отказали в проведении конкретной операции или ограничили (лимитировали) дистанционное банкобслуживание. Вас не заблокировали, потому что блокирование — это другое (запрет осуществлять операции). СЕЙЧАС банк принимает решение о проведении конкретной операции, по которой у него возникли вопросы, исходя из имеющейся информации, или рассматривает запрошенные у вас документы, необходимые ему для снятия опасений о возможной сомнительности ваших операций.​

Пояснение: У вас могут запросить любые документы из-за Федерального закона № 115-ФЗ.


ВОПРОС:

Если банк запросил документы, то как срочно мне нужно их представить?​

ОТВЕТ:

Для разрешения возникших у банка вопросов по операции или по заявлению на заключение договора банковского счета (вклада) банку нужно получить необходимые и запрашиваемые у вас документы относительно конкретной операции и целей заключения договора. Постарайтесь представить их в срок, установленный банком.​

Если документы не представлены в срок (или вы не уведомили банк о сроках представления), банк может отказать в проведении операции или заключении договора и направить сообщение в Росфинмониторинг.​

Пояснение: Чем быстрее, тем лучше. Более того, подразделение по работе с клиентами (потенциальными клиентами) обслуживающего вас банка может пригласить вас для устной беседы и представления пояснений по представленным вами документам.


ВОПРОС:

Банк не запросил документы, и операция не проведена / договор банковского счета (вклада) не заключен. Что это означает?​

ОТВЕТ:

Это означает, что, возможно, банк принял решение отказать вам в проведении операции / заключении договора банковского счета (вклада) в связи с возникновением у него подозрений, что целью совершения операции / заключения договора с банком является ОД/ФТ (отмывание денег/финансирование терроризма. При этом, вас могли занести в так называемый список «ОТКАЗНИКОВ»)).

Возможны иные основания непроведения операции (например, неправильное оформление платежных документов).​

Пояснение: При принятии решения об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада) банк обязан направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг.


ВОПРОС:

Что делать, если я вижу, что операция до сих пор не проведена / договор банковского счета (вклада) не заключен. При случаях, когда:
• представил все документы, которые запросил банк;
• не представил документы, которые запросил банк;
• банк не запрашивал документы.​

ОТВЕТ:

Вам необходимо постараться ВЫЯСНИТЬ причины отказа, направив в банк запрос / заявление на представление информации о причинах, послуживших основанием для отказа банка в проведении операции / заключении договора банковского счета, со ссылкой на пункт 13.4 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.​

Например: «Прошу сообщить причины, послужившие основанием для отказа в проведении операции / открытии счета».
После получения информации о причинах отказа, если банк не запросил документы, вам необходимо направить в банк документы об отсутствии оснований для принятия им решения об отказе (по своему усмотрению).

Пояснение: Надо понимать, что у банка отсутствует обязанность направлять клиенту информацию об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета (вклада), если от клиента не был получен соответствующий запрос.

В соответствии с Методическими рекомендациями от 22.02.2019 № 5-МР банк представляет клиенту информацию в объеме, достаточном для обеспечения такому клиенту возможности ее использования при реализации механизма реабилитации клиентов.


ВОПРОС:

Что делать, если:
• Я не представил запрашиваемые документы в банк в указанный срок.
• Я, наверное, представил не все документы и понимаю, что банк не провел операцию/не заключил договор банковского счета (вклада).
• У меня не оказалось под рукой запрашиваемых документов, и мне нужно больше времени. Смогу ли я позже представить документы?​

ОТВЕТ:

Непредставление в банк запрошенных им документов и информации может быть основанием для отказа в проведении операции / заключении договора банковского счета (вклада). На этом этапе и происходит направление сведений об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета в Росфинмониторинг.

Только по результатам рассмотрения представленных вами ранее запрошенных и недостающих документов (отсутствие которых ранее привело к первичному отказу) банк вправе принять решение об устранении вами оснований, в соответствии с которыми им ранее было принято решение об отказе от проведения операции, и направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг.

Если банк направил вам ответ о невозможности пересмотреть свое решение об отказе на основании представленных вами документов, но вы убеждены, что данное решение банка не обосновано, вам необходимо обратиться в МВК (межведомственную комиссию ЦБ).​

Пояснение: Банк обязан рассмотреть представленные клиентом документы и (или) сведения и в срок не позднее 10 рабочих дней со дня их представления сообщить клиенту об устранении оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе либо о невозможности устранения соответствующих оснований исходя из документов и (или) сведений, представленных клиентом.

Банк обязан в течение одного дня после принятия решения об устранении вами оснований, в соответствии с которыми банком ранее было принято решение об отказе от проведения операции/заключения договора банковского счета (вклада), направить соответствующее сообщение в Росфинмониторинг.


ВОПРОС:

Что делать, если на основании моего заявления я получил от банка ответ «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе»?​

ОТВЕТ:

Вам необходимо обратиться в МВК.​

Пояснение: Ответ банка «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе» должен быть обязательно ПИСЬМЕННЫЙ, при этом он может быть получен вами посредством ДБО (дистанционного банкобслуживания).

К заявлению в МВК вам необходимо приложить:

— обращение/заявление в банк и, соответственно, ответ банка (без ответа банка «о невозможности устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе» документы к рассмотрению по существу МВК не принимаются);

— документы и сведения, установленные приложениями к Указанию Банка России № 4760-У (включая те документы, с которыми вы обращались в банк в целях устранения оснований, в соответствии с которыми ранее было принято решение об отказе).​

Способы подачи заявления в МВК:

— через Интернет-приемную ЦБ «Подать жалобу / Банковские услуги (показать все) / Обращение в Межведомственную комиссию / Отказ в проведении операции или Отказ в заключении договора банковского счета (вклада)»;
— направить Почтой России по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, 12;
— сдать документы в экспедицию ЦБ по адресу: г. Москва, Сандуновский пер., д. 3, стр. 1.​

Комиссия рассматривает обращение 20 рабочих дней со дня поступления документов в Банк России.


ВОПРОС:

Я сдал документы в МВК. Как и какой ответ я могу получить?​

ОТВЕТ:

Сообщение о решении МВК направляется тем способом, которым вы направляли заявление. Вам могут сообщить:
• Решение о пересмотре решения банка об отказе (в пользу клиента).
• Решение о невозможности пересмотра решения банка об отказе (в пользу банка).​

Пояснение: Межведомственная комиссия (МВК) сообщает о решении заявителю (клиенту банка) и в банк, принявший решение об отказе от проведения операции / заключения договора банковского счета.

Банк обязан в течение 1-го дня после получения информации о принятии МВК решения в пользу клиента банка направить сообщение в Росфинмониторинг.

Росфинмониторинг передает обобщенную информацию в ЦБ.

ЦБ распространяет информацию по всем финансовым организациям.

Решение МВК о реабилитации по одному случаю отказа в одном банке не распространяется на другие случаи, касающиеся одного и того же клиента.


ВОПРОС:

Что мне делать, если я получил сообщение о принятии решения МВК о невозможности пересмотра решения банка об отказе?​

ОТВЕТ:

Убедитесь, что за это время у вас не появились новые обстоятельства (документы), которые не были представлены ни в банк, ни в МВК.

Вы вправе обратиться в банк с новым комплектом документов, подтверждающих изменение обстоятельств, которые послужили основанием для отказа, или обжаловать действия банка в судебном порядке.​

ВОПРОС:

За время, пока МВК рассматривала мое обращение, у меня появились новые документы. Что делать?​

ОТВЕТ:

Вы можете обратиться в банк с новым комплектом документов, подтверждающих изменение обстоятельств, которые послужили основанием для отказа, или обжаловать действия банка в судебном порядке.​

.​